금리인상기 금융실용정보 4개 부분 12가지 정보

금융감독원이 2022년 7월19일에 배포한 자료로 금리인상시기에 국민들에게 유익한 실용금융정보 4개 부분 12개 정보에 대한 내용을 정리해 보았습니다.

 

 첫번째 ,금리 인상시기 금융 실용정보  급전이 필요한 취약차주를 위한 정보

1)서민대출상품을 이용하자 2)개별 금융회사의 채무조정을 적극 활용하세요. 3)보험 해지보다는 보험계약대출을 고려해보세요. 4)상환여력 부족 시 이자 일부만이라도 납입하세요.

첫 번째, 서민대출 상품을 여러 가지가 있습니다. 은행 창구에서 직원에게 문의 하지 않고 문자로 받을 경우 때에 따라서 보이스피싱일 확률도 있으니 플레이 스토어나 마켓에서 [서민금융진흥원]이라는 공식 앱을 다운 받아서 상품도 확인도 하고 상담 신청도 하는 것이 좋을 거 같습니다. 서민의 대출상품은 [새희망홀씨], [햇살론], [햇살론15], [햇살론유스] 이렇게 4가지가 있습니다. 서민의 기준은 연소득이 3500만 원 이하거나 연봉이 4500만 원이하인데 신용점수가 하위 20%여서 대출을 받는데 어려움이 있는 분들이 서민대출을 이용할 수가 있습니다. 성실상환자이거나 취약계층이거나 금융교육을 이수하거나 이런 걸 하면 우대금리를 받을 수 있습니다. [햇살론유스]는 만 19세에서 34세인 대학생이나 청년들이 돈이 필요하면 이용할 수 있는 대출입니다. 금리는 새희망홀씨는 연10.5%이내, 햇살론 연10.5%이내, 햇살론15 연15.9%(보증료 포함), 햇살론유스는 3.5~4.5%(보증료 포함). 두 번째,

채무조정 제도. 은행에서는 대출 때문에 어려움이 생긴 사람들을 위해서 자체적인 조정제도를 갖고 있습니다. 대표적인 것으로 신용대출119라는 것이 있는데 만기가 두 달 안쪽으로 남아 있는데 연체가 될 거 같을 때 이걸 쓸 수 있게 되면 만기를 연장해주거나 대환과 같은 서비스를 해주게 됩니다. 개인사업자들은 개인사업자대출119라는 것을 쓸 수도 있습니다. 실직을 하거나 폐업을 하거나 질병에 걸리거나 이런 일이 생기는 경우에는 원금상환유예제도라는 것을 신청할 수 있습니다. 이밖에도 신용회복위원회라는 곳이 있으니까 혼자 모든 것을 다 짊어지려 하지 말고 이런 제도적인 도움을 받을 수 있습니다. 세 번째로 보험을 깨지 말고 보험대출을 받자입니다. 급한 돈이 생기면 예금, 적금 ,보험, 연금저축 등을 해지하는데 보험과 연금저축은 대출이 가능합니다. 보험은 효력을 유지하면서 해지했을 때 나오는 돈의 50~95% 대출이 가능합니다. 급한 돈이 필요하지만 은행대출을 다 받아서 더 이상 돈을 빌릴 수 없을 때에도 보험대출이 가능합니다. 기존에 넣어둔 보험료와 연금 저축한 돈을 담보로 돈을 빌리는 것이기에 별도의 심사도 없고 언제 신청하던지 바로 대출이 가능합니다. 보험대출에서 연체를 했다고 하더라도 신용점수에는 방영이 되지 않습니다. 일찍 갚는다고 하더라도 중도상환수수료도 거의 없습니다. 네 번째는 이자 내기 힘들어도 일부만이라도 내야 합니다. 은행의 대출이자를 만약에 못 냈을 때 한 달이 지나면 그 이자에 다시 연체이자가 붙기 시작합니다. 이게 막 눈덩이처럼 불어나기 시작합니다. 이자 내는 날 일부라도 내면 연체이자를 안 낼 수 있습니다. 이자의 최종납부일 그로부터 한 달이 지나면 연체이자가 붙기 시작합니다. 그렇지만 이자를 조금이라도 내면 그 낸 금액만큼이 일할 계산이 되어 최종납입일이 그만큼 연기가 된다고 합니다. 이것도 대출상품마다 조금씩 다르다고 하니 확인이 필요합니다.

 

두 번째, 일반금융소비자들이게 도움 되는 정보

5)금리인하 요구권을 적극 활용하세요. 6)금리상환형 주택담보 대출 특약을 활용하세요.7)[파인]의 [금융상품을 한눈에]를 이용하세요. 8)금융회사의 ‘꺾기’ 영업행위에 적극 대응하세요. 9)은행별 취약차주 지원 프로그램을 활용하세요. 다섯 번째, 금리인하요구권을 활용하자는 것입니다. 은행에 돈을 갖고 있는 나라는 사람의 환경이 개선이 된 경우에는 은행에 금리를 낮춰 달라고 요구할 권리를 요구할 수 있습니다. 이걸 ‘금리인하요구권’이라고 합니다. 승진을 했거나 급여가 늘었거나 재산이 늘었거나 어쨌든 신용점수가 그 사이 좀 올랐을 때는 살림살이가 어느 정도 나아진 만큼 금리인하요구권을 신청해 볼 수가 있습니다. 온라인으로 보통 신청이 됩니다. 여섯 번째는 비용을 조금 주고 대출 금리를 더 안 오르도록 할 수 있다는 것입니다. 예를 든다면 변동금리 주택 담보대출 이용자였던 사람들이거나 신규로 주택담보대출을 받으려고 하는 사람이 가입할 수 있는 특약이 하나 있는데요. 그것이 바로 금리상환특약이라는 것입니다. 주택담보대출을 받을 때 대출금리가 조금 올라가는 대신 시중의 금리가 확 올라가더라도 그만큼 내 대출 금리는 안 올라가도록 제한을 해주는 서비스입니다. 주택담보대출은 원금이 워낙 커 가지고 금리가 0.1%만 올라가도 부담이 확 커지게 됩니다. 만약 향후 시중금리가 많이 오를 거라고 전망을 한다면 이런 특약을 가입해 두는 것도 좋습니다. 예를 들면 변동금리 담보대출을 변동금리로 몇 억을 빌리는데 대출금리가 2.5%인데 향후 약 1% 더 오를 거 같다는 생각이 들어 금리상환특약에 가입을 하면 대출금리 2.5%에 0.2%정도 더해서 2.7%로 대출 금리를 내게 됩니다. 시중의 금리가 올라갔을 때 대출금리가 올라야 하지만 특약에 가입했기 때문에 0.5%만 오르고 더 이상 오르지 않는다고 보면 됩니다. 금리상승에 대한 보험의 성격을 가진 그런 특약입니다. 보험료는 내는 방식은 대출금리 더 올리는 방식이라고 보면 됩니다. 금리상한특약은 국민은행, 신한은행 , 하나은행, 우리은행, 농협은행 , 기업은행 ,대구은행, 부산은행 , 광주은행, 경남은행, 수협에서 하고 있습니다. 2022년 11월 이후에는 제주은행도 한다고 합니다. 은행별로 이 조건의 특약이 좀 많이 다르다고 하니 꼭 내가 이용하는 은행에 따로 확인을 해 봐야 합니다. 일곱 번째, 금감원에서 만든 ‘파인’이라는 앱에서 금리를 비교해 보세요. 금융감독원은 이 금융시장에서는 엄청난 절대 강자입니다. 그래서 남들이 못하는 많은 일 들을 할 수도 있고 그런 것들은 우리 같은 금융소자들을 위해서 파인이라는 사이트와 앱을 만들어서 우리에게 제공해 주고 있습니다. 금강원이 만든 파인앱에 들어가면 ‘금융상품 한눈에’라는 메뉴가 있습니다. 여기 들어가면 은행의 예적금금리, 대출금리 이런 것들을 다 비교해 줍니다. 연금저축이나 퇴직연금도 수익률이랑 비용 같은 것들을 다 비교되어 있습니다. 여덟 번째, 은행의 꺾기 거절하세요. 예전부터 전해 내려오는 ‘꺾기’라는 기술이 있습니다. 은행에서 대출을 받을 때 보험이나 펀드 같을 것을 가입 강요하는 것입니다. 돈을 빌리는 입장에서는 더 약자이니까 그렇게 계획에 없었던 금융상품을 가입하게 되는 경우가 많았습니다. 금융소비자보호법 시행이 된 이후로 강하게 처벌하는 불공정 행위가 되었습니다. 이제 대출을 받는 날을 기준으로 앞으로 한 달, 뒤로 한 달 동안 다른 상품을 가입을 하면 꺾기로 간주됩니다. 아홉 번째는 은행의 자체적인 지원프로그램을 활용하자입니다. 앞서 은행에서는 대출을 갚기 좀 어려운 사람들을 돕는 채무조정 서비스가 있다고 말했는데 이것 말고도 대출에 취약한 사람들을 위해서 정말 다양한 프로그램을 제공하고 있습니다. 만기를 늘려주거나, 청년들한테만 금리 우대를 지원해 주거나 , 원금상환을 유예해주거나 이런 것들이 있습니다. 은행마다 새로운 제도가 생겨나고 있으니 이런 것들이 필요하신 분들은 챙겨보시길 바랍니다.

 

 

 

 

 

세 번째 ,꾸준히 실천하면 돈이 되는 정보

 

10)신용카드 이용대금, 리볼빙에 유의하세요. 11)신용점수, 떨어지지 않도록 관리하세요.

열 번째는 신용카드 리볼빙 대신에 중금리 대출을 사용하자입니다. 생각 없이 카드를 막 쓰다 보면 대금 결제일이 다가오는데 돈이 부족한 경우가 있습니다. 리볼빙 대출이자는 보통 15%~18% 정도가 됩니다. 이게 몇 달만 연체가 된다면 엄청난 복리 효과로 이자가 감당이 안 될 정도로 힘들게 될 수 있습니다. 그래서 리볼링 보다는 중금리 대출 이용이 더 나을 수도 있습니다. 대출 비교 앱을 통해서 ‘토스’, ‘핀다’ 같은 앱에 들어가서 조회를 해보면 적어도 리볼링 금리보다는 유리한 곳을 찾을 수가 있습니다. 열한 번째 신용점수를 관리하자. 2021년부터 신용 등급이 아닌 신용점수로 제도가 바뀌었습니다. 이제 점수를 무조건 높게 유지하는 것이 좋습니다. 신용점수를 관리할 수 있는 10가지 습관을 살펴보면 첫 번째,급전이 필요할 때는 신속 대출 말고 예금담보 대출 같은 것을 이용하자. 두 번째, 여러 은행에 대출을 받지 말고 대환대출을 하든지 해서 대출을 받은 은행의 수를 줄이자. 세 번째, 주거래 금융기관을 정해놓고 이용하자. 네 번째, 연체를 하지 말자. 다섯 번째, 연체가 만약에 생기면 기간이 길어질수록 안 좋아지기 때문에 연체가 오래된 것부터 갚자. 여섯 번째, 금융기간으로부터 오는 연락을 놓치지 않기 위해서 연락처나 주소가 바뀌면 금융사의 정보도 업데이트를 해 놓자. 일곱 번째,소득수준에 맞게 카드를 이용해서 연체가 되지 않도록 하자. 여덟 번째,신용점수를 주기적으로 체크를 하고 이상하다 싶으면 신용평가사에 이의제기를 해보자. 아홉 번째,재기 중소 기업인으로 선정이 되어서 재 창업지원을 받으면 신용점수가 올라갈 수 있다. 열 번째 , 대출을 많이 받지 말자.

 

네 번째, 피싱 사기 구분 비법

 

12)저금리 대출을 빙자한 보이스피싱 사기에 유의 하세요.대출관련 보이스피싱을 조심하자입니다. 금리 인상기다 보니 보이스피싱 사기가 주로 저금리 대출 컨셉으로 ‘저금리 특별대출 승인안내’,‘정부 긴급자금 대출 지원 대상’, ‘무슨 무슨 대출 가능자로 선정’ 등 이런 식으로 전화나 문자가 오면 다 사기입니다. 그 밑에 있는 링크 절대 누르면 안 됩니다. 그걸 누르면 폰에 이상한 프로그램이 나도 모르게 깔리게 될 수가 있습니다. 이런 문자가 오면 무시하고 금감원의 번호인 T)1332로 전화해서 도움을 받으면서 진행하는 것이 좋습니다.